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《陽(yáng)江市中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱重新制定《辦法》），自發(fā)布之日起施行。現(xiàn)將制定《辦法》有關(guān)內(nèi)容解讀如下：
一、重新制定《辦法》的背景
《陽(yáng)江市中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法》（陽(yáng)經(jīng)信通〔2017〕148號(hào)，以下簡(jiǎn)稱原《辦法》）于2017年6月5日印發(fā)實(shí)施。對(duì)推動(dòng)我市金融支持中午企業(yè)發(fā)展，幫助企業(yè)解決融資難、融資貴、融資慢問題起到了積極作用。但在實(shí)施過程中，也出現(xiàn)了一些問題，比如企業(yè)入池時(shí)間長(zhǎng)、手續(xù)繁瑣，貸款需繳交保證金等，企業(yè)、合作金融機(jī)構(gòu)要求重新制定原《辦法》的呼聲與日俱增。另外，原《辦法》實(shí)施有效期3年已經(jīng)到期，需要重新制定才能施行。因此有必要對(duì)原《辦法》做出重新制定，按照國(guó)務(wù)院和省的新要求做出調(diào)整和補(bǔ)充，并結(jié)合我市管理實(shí)踐，對(duì)有關(guān)監(jiān)督管理制度作進(jìn)一步明確和規(guī)范。
二、重新制定《辦法》的依據(jù)
（一）《中華人民共和國(guó)中小企業(yè)促進(jìn)法》
（二）《廣東省促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展條例》
（三）《廣東省人民政府關(guān)于創(chuàng)新完善中小微企業(yè)投融資機(jī)制的若干意見》（粵府[2015]66號(hào)）
（四）《廣東省支持中小企業(yè)融資的若干政策措施》（粵金監(jiān)[2019]58號(hào)）
（五）《陽(yáng)江市中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金設(shè)立方案》
（六）《陽(yáng)江市中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法》（陽(yáng)經(jīng)信通〔2017〕148號(hào)）
三、重新制定《辦法》的主要內(nèi)容
重新制定《辦法》對(duì)原《辦法》作了較大調(diào)整和補(bǔ)充，共分10章31條，比原《辦法》增加了4條。重新制定《辦法》對(duì)原《辦法》第二章資金管理機(jī)構(gòu)作了較大幅度的修改，第三章取消了企業(yè)繳交保證金返還的有關(guān)規(guī)定，第五章取消了企業(yè)入池程序，第六章取消了企業(yè)需繳交保證金的規(guī)定，第七章調(diào)整了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金承擔(dān)不良貸款損失的比例。第九章修改了資金管理費(fèi)用提取辦法。主要制定內(nèi)容說明如下：
（一）領(lǐng)導(dǎo)小組成員減少,領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)機(jī)構(gòu)增設(shè)了資金管理審核小組：修改后的領(lǐng)導(dǎo)小組成員大幅減少。主要原因是領(lǐng)導(dǎo)小組的職能發(fā)生了改變。修改后的領(lǐng)導(dǎo)小組沒有了審批企業(yè)入池的職責(zé)，因而一些職能部門沒有必要保留在領(lǐng)導(dǎo)小組內(nèi)。領(lǐng)導(dǎo)小組轄下增設(shè)了資金管理審核小組，主要職責(zé)是審核信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金壞賬代償。
（二）企業(yè)無(wú)需入池。根據(jù)近三年風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金運(yùn)行情況，企業(yè)入池環(huán)節(jié)制約了風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的發(fā)放。企業(yè)入池審批環(huán)節(jié)多，耗時(shí)長(zhǎng)，很難配合金融機(jī)構(gòu)放貸時(shí)間節(jié)點(diǎn)，企業(yè)需要用款時(shí)無(wú)法及時(shí)得到貸款，制約了國(guó)家金融政策的落地。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)非常嚴(yán)格，我們?cè)僭O(shè)風(fēng)控門檻和程序已非必要，全省大多數(shù)地市也都取消了入池環(huán)節(jié),如廣州、珠海、汕頭、佛山、東莞、肇慶、云浮、江門等市。因此，我市也建議取消企業(yè)入池環(huán)節(jié)，改由金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。
（三）取消保證金。原《管理辦法》收取保證金的用意是補(bǔ)充資金池資金，避免資金池資金過快消耗。但在實(shí)際操作中不但沒有起到作用，反而增加了企業(yè)負(fù)擔(dān)，制約了企業(yè)獲取信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款的意愿。最近兩年，國(guó)家大力推行減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)政策，保證金制度與現(xiàn)行國(guó)家減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)的政策相悖，因此制定后的《管理辦法》取消了1%的貸款保證金。
（四）降低了補(bǔ)償比例。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款損失政府資金補(bǔ)償比例由50%降為20%。比例降低，一方面是為了放大貸款額度，發(fā)放更多的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款，增加政策紅利覆蓋面。另一方面，金融機(jī)構(gòu)擁有更高的自由裁量權(quán)，可以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任感。在征求意見中，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)降低補(bǔ)償比例沒有提出反對(duì)意見。
（五）刪除了可操作性不高的硬性規(guī)定。如：1.資金存放銀行變更的規(guī)定。現(xiàn)實(shí)中，財(cái)政資金專戶很難隨意變更存放銀行，更不用說分散存儲(chǔ)。2.對(duì)利率優(yōu)惠的規(guī)定。硬性的優(yōu)惠利率與銀行內(nèi)部管理規(guī)定相沖突，銀行風(fēng)控審查通不過，優(yōu)惠就成了一紙空文，反而制約了貸款發(fā)放。現(xiàn)階段，國(guó)家要求金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)降低貸款利率，金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微企業(yè)貸款利率已經(jīng)很低了，企業(yè)對(duì)當(dāng)前貸款利率比較滿意，再作硬性規(guī)定已非必要。3.對(duì)金融機(jī)構(gòu)不承擔(dān)代償責(zé)任的規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)本身的風(fēng)控制度已經(jīng)很嚴(yán)格，而且承擔(dān)了80%的損失風(fēng)險(xiǎn)。再加碼相關(guān)規(guī)定，會(huì)降低信貸人員發(fā)放風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金貸款的意愿。
（六）改變了管理費(fèi)用提取及考核方式。原管理費(fèi)用按管理資金規(guī)模的1.5%提取，現(xiàn)改為管理費(fèi)用分基本管理費(fèi)和績(jī)效管理費(fèi)在資金孽生的利息中提取。基本管理費(fèi)按每年二十萬(wàn)元支付,績(jī)效管理費(fèi)按每年發(fā)放信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的萬(wàn)分之五支付。
政策原文：《陽(yáng)江市中小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金管理辦法》
